|
Нужны
ли кредиты нашей экономике?
Хотя коммерческие банки Армении в большинстве
своем адаптировались к новым экономическим условиям
и заявляют о планах по наращиванию кредитного
портфеля, ситуация на рынке бизнес-кредитов остается
серьезной.
Главная
проблема заключается в том, что предприниматели,
столкнувшись с трудностями в реализации продукции,
нуждаются больше в покупателях, чем в кредитах.
Денежные средства им нужны не столько на развитие,
сколько на поддержание собственного бизнеса. И вот
здесь возникает нестыковка. С одной стороны, банки
не могут выдавать кредиты под прибыль, которая даже
не прогнозируется в результате снижения спроса. С
другой стороны, и предприниматели не готовы брать
кредиты на условиях банка. И несмотря на то, что
процентные ставки по кредитам стали снижаться,
эффективность бизнеса также существенно снизилась, и
обслуживать кредиты даже по 11-12% годовых бизнес
сегодня не в состоянии. В таких условиях банкам
будет непросто наращивать темпы роста кредитных
портфелей.
С учетом
этого некоторые специалисты считают, что экономика
Армении сегодня вообще не нуждается в кредитных
средствах, поскольку любые средства пойдут на
увеличение предложения товаров и услуг, но никак не
помогут спросу. В какой-то степени это верно, когда
речь идет о крупных предприятиях, но в случае с
малым и средним бизнесом ситуация несколько иная -
прибыль, получаемая в этой среде, почти полностью
идет на потребление. И развитие малого и среднего
бизнеса может обеспечить рост спроса на товары и
услуги.
Несмотря на
заявления банкиров о своем стремлении кредитовать
малый бизнес, представители последнего жалуются на
то, что банки неохотно идут им навстречу. Статистика
за третий квартал показывает, что рост объемов
кредитования происходит в два раза быстрее, чем
количество выданных кредитов. Это означает, что
доступ к финансированию все еще сохраняется лишь у
крупных предприятий - в силу сформированных годами
партнерских отношений с банками. Малый бизнес как не
имел широкого доступа к кредитным ресурсам, так и
сейчас не имеет и пытается существовать за счет
собственных средств. Отсутствие доступа к
финансированию приводит к тому, что малый и средний
бизнес, который во многих странах является одним из
основных потребителей кредитов, у нас не
эволюционирует (малые предприятия не становятся
средними, средние - не становятся крупными), и,
соответственно, в этой среде не формируется спрос на
банковские услуги.
Основная
часть представителей малого и среднего бизнеса,
которая могла рассчитывать на получение кредитов -
это торговые предприятия. Именно они и страдают
сейчас в первую очередь ввиду снижения
покупательского спроса. Многие из них сворачивают
свою деятельность. В общем-то, можно было бы
разглядеть в этом и положительный сигнал: появляется
надежда, что часть предпринимателей займется
какой-то другой деятельностью, например,
производством товаров. Тем более, что мы все время
говорим о необходимости изменения структуры
экономики и развитии реального сектора.
Однако
несмотря на то, что малый бизнес в силу своего
масштаба считается более мобильным и гибким,
способным оперативно менять модель ведения бизнеса и
таким образом подстраиваться под новые условия,
динамика развития МСБ за последние 20 лет
показывает, что этот бизнес не только не
укрупняется, но и не осваивает другие области. Смены
сферы деятельности не происходит ни при каких
обстоятельствах (даже при кардинальном снижении
доходов). Максимум, что может измениться - это
ассортимент: продукты питания сменяются одеждой,
одежда - хозтоварами, но не более того. Малый бизнес
не рассматривает реальный сектор как возможность
получения серьезного дохода и не обладает
достаточными знаниями и квалификацией для
производства товаров. А без доступных кредитных
ресурсов задача развития реального сектора
становится совершенно невыполнимой.
Мы уже
говорили, что позволить себе кредиты на нынешних
условиях могут очень немногие предприниматели. И
можно было бы предположить, что отсутствие спроса на
кредиты может привести к дальнейшему снижению
процентных ставок по кредитам. Однако банки
утверждают, что не могут далее удешевлять кредиты,
иначе понесут убытки - между стоимостью кредитов и
депозитов должна быть разумная маржа. Все это
наводит на мысль о том, что без создания
дополнительных стимулов со стороны государства
переориентации малого и среднего бизнеса с торговли
на реальный сектор мы не дождемся.
Нужно
признать, что проблемам малого и среднего бизнеса
правительство стало уделять большое внимание, и даже
созданы специальные структуры при Министерстве
экономики для поддержки МСБ. Предоставляются
гарантии банкам при кредитовании субъектов малого и
среднего предпринимательства в части недостающего
залогового обеспечения, оказываются консультационные
услуги и т.д. Однако информационной работы,
проводимой Национальным центром содействия малому и
среднему бизнесу с учетом уровня подготовленности
представителей МСБ, особенно в регионах, совершенно
недостаточно. И, конечно, главный вопрос -
доступность финансовых средств - остается
нерешенным.
Универсальная
кредитная организация, созданная при Национальном
центре содействия малому и среднему бизнесу,
кредитует на тех же условиях, что и все остальные
кредитные организации. Хотя было бы естественно
направить через УКО средства на кредитование малого
и среднего бизнеса по более доступным процентным
ставкам в сферах, определенных правительством как
приоритетные. На это можно было бы использовать и
привлеченные правительством внешние кредиты, которые
сейчас идут в экономику через банки с
соответствующей накруткой, и в результате медленно
осваиваются бизнесом. Это, в свою очередь, не
обеспечивает эффективное использование привлеченных
правительством кредитных ресурсов и дает повод
сомневаться в необходимости таких заимствований.
Анаит Джулакян
Выскажите
Ваше мнение
|
