Деловой Экспресс - Экономический еженедельник Армении

№28 (830) от
27 июля 2009 года

Экономическая газета
Армении

Кредитные организации

"Мы можем стать для правительства надежным партнером-агентом"

   Универсальная кредитная организация - коммерческий кооператив "Farm Credit Armenia" (FCA) - начала свою деятельность полтора года назад. За время работы число членов кооператива удвоилось и составляет на сегодня более 120 человек. Деятельность FCA распространяется пока на шесть областей, а к 2013 году планируется охватить всю территорию Армении. Предлагаем вашему вниманию беседу с генеральным исполнительным директором FCA Арменом Габриеляном.

   - Как отразился на вашей деятельности кризис? Сократился ли кредитный портфель? Изменились ли условия, на которых вы выдаете кредиты?
   - "Farm Credit Armenia" - единственная финансовая организация в Армении, в основу деятельности которой заложен кооперативный механизм. Лицо, желающее стать членом кооператива, должно быть сельским жителем или юридическим лицом, занимающимся на территории своей области сельскохозяйственной деятельностью. Кооперативная модель предоставляет возможность фермерам быть одновременно и собственником, и потребителем услуг данной структуры. Заемщики-члены кооператива производят долевые отчисления от полученных кредитов, пополняя уставный капитал организации.
   Сотрудничая с армянским офисом программы "Вызовы тысячелетия", мы выиграли тендер на сумму в 300 тыс.долларов. Затем нам выделили новую кредитную линию на сумму в 1 млн. долларов, и, возможно, эта сумма будет увеличена.
   В настоящее время общий кредитный портфель FCA составляет около 240 млн. драмов, из них кредитный портфель по линии программы "Вызовы тысячелетия" - около 160 млн. драмов, остальное - собственные средства. Максимальная процентная ставка составляет 12% годовых. На сегодня мы выдаем 4 вида кредитов. Это сельскохозяйственные кредиты в сумме от 300 тысяч до 10,5 млн. драмов, которые выдаются в регионах физическим и юридическим лицам, занимающимся сельским хозяйством на срок до 6 лет. Кредиты на развитие агробизнеса на сумму от 300 тыс. до 20 млн. драмов выдаются юридическим лицам, занимающимся в регионах переработкой и реализацией сельхозпродукции на срок до 6 лет. Кредиты, выдаваемые по линии программы "Вызовы тысячелетия", расходуются на посадку новых фруктовых садов, создание оросительных систем, в том числе и с капельным орошением, постройку теплиц и др. В основном наши кредиты идут на создание и приобретение основных средств, и только около 20% от суммы кредита может использоваться в качестве оборотных средств. Помимо вышеназванных, можно сказать, традиционных видов кредита, у нас появилось два новых кредитных продукта. Это кредитование в регионах малых и средних предприятий, занимающихся производством, оптовой и розничной торговлей, предоставлением различных услуг. Мы намерены также предоставлять в лизинг сельскохозяйственную технику, автотранспорт, различные установки и оборудование. В сентябре получим из Китая первую партию полноприводных тракторов со средней мощностью 40 лошадиных сил.
   В планах - нарастить уставный капитал. В этом нам поможет Траст Вирджинской ассоциации системы "Farm Credit" США, который, помимо армянских фермеров, является учредителем FCA. Нам оказывает содействие армянский офис Сельхоздепартамента США в рамках одной из программ по развитию. Сотрудничаем с двумя банками US Farm Credit system - "Мидатлантик" и "Вирджиниаз".
   Хочу отметить, что в целом, не смотря на кризис, FCA развивается в соответствии со стратегическим планом. Одной из основных проблем, сдерживающих развитие, является ограниченность финансовых ресурсов. Сегодня в FCA обращаются многие фермеры с просьбой принять их в кооператив, однако по вышеназванной причине мы этого не можем сделать.

   - Отмечены ли случаи невозврата кредитов?
   - Пока таких случаев не было, так как мы тщательно оцениваем риски. На мой взгляд, все дело в модели, заложенной в основу деятельности FCA, она очень близка к американской. Надо сказать, что и сегодня в условиях нынешнего кризиса система "Farm Credit" в США считается самой устойчивой и надежной. При собственном капитале в размере 29 млрд. долларов система выдала кредитов на сумму около 160 млрд. долларов под очень приемлемые проценты. "US Farm Credit" - единственная система, которая не просила денег у государства во время нынешнего кризиса.
   Поскольку наша организация очень близко стоит к фермерам, принадлежит и подчиняется им, пользуясь случаем, хочу обратиться через вашу газету к нашему правительству с призывом к сотрудничеству. Мы можем стать для правительства надежным партнером-агентом. Наша уже состоявшаяся кредитная организация имеет возможность быстро довести до сельского хозяйства выделяемые правительством стабилизационные кредиты. Правительство можеть реализовать через нашу структуру государственную целевую политику кредитования сельского хозяйства.

Беседовала Юлия Кулешова

Выскажите Ваше мнение

Будущее "Финка" - микро-финансовый банк

   Универсальная микрофинансовая кредитная организация "Финка" удерживает среди шести схожих по специфике деятельности компаний лидирующую позицию по охвату населения. Региональная сеть филиалов и представительств компании достаточно широкая. О перспективах микрофинансового рынка Армении рассказал в интервью АрмИнфо генеральный директор УКО "Финка" Ерванд Барсегян.

   - Можно ли утверждать, что региональная экспансия является одним из стратегических приоритетов компании "Финка"?
   - Да, приоритетом компании является, прежде всего, региональная экспансия, поскольку миссия "Финки" заключается в предоставлении финансовых услуг предпринимателям с низким уровнем доходов. По нашим оценкам, подобный уровень доходов в большей степени распространен в отдаленных регионах, в связи с чем мы и сконцентрировали свой бизнес за пределами столицы. Наша филиальная сеть сегодня насчитывает 2 подразделения в столице и 14 филиалов и представительств в регионах.

   - Как сочетается задача кредитования с идеей социальной миссии микрокредитования?
- Неправительственная организация "Finca International" основала одноименную кредитную компанию в 2006 году в связи с изменениями в соответствующем законодательстве. Однако коммерциализация структуры не отдалила нас от миссии, поскольку основой нашей деятельности является формирование самоокупаемого бизнеса путем направления определенных доходов от основной деятельности компании на развитие ее деятельности. Т.е. доходы компании не направляются ее учредителю в виде дивидендов с целью обогащения последнего. В этом и заключается принципиальная разница с коммерческой структурой. Несмотря на юридический статус компании ее миссия и принцип работы не изменились - мы продолжаем поддерживать социально-уязвимую и малоимущую категорию людей путем предоставления доступных качественных микрофинансовых услуг. Сегодня перед теми, кто оказывает подобные услуги данной категории населения, открываются уникальные возможности.
   Для более масштабной деятельности в данном направлении мы планируем к началу второго полугодия следующего года реорганизоваться в микрофинансовый банк. На банковском рынке сегодня достаточно высокая конкуренция, и становиться в один ряд с уже сформировавшимися финансовыми институтами не имеет смысла.
   Что же касается ценовой политики кредитной компании "Финка", то несмотря на то, что стоимость предоставляемых ею услуг одна из самых высоких на рынке, это не препятствует привлечению большого числа заемщиков, свидетельством чему служит 50%-ый охват рынка микрофинансирования. Это объясняется тем фактором, что на рынке микрофинансирования не цена формирует спрос, а качество предоставляемых услуг и их доступность широким слоям населения. Качественные же услуги не могут стоить дешево. Стоит также отметить, что себестоимость микрофинансовых услуг очень высока по всему миру. Это объясняется большим количеством времени и накладных затрат на очень маленькие по своему объему кредиты. И относительно высокая стоимость услуг позволяет, с одной стороны, покрывать высокие издержки, а с другой стороны - реинвестироть доходы в развитие микрофинансовых операций с целью более широкого охвата населения.

   - И все-таки, на каких же условиях предоставляются кредиты?
- Процентная ставка по всем трем видам бизнес-кредитов (индивидуальному, групповому и сельскохозяйственному) составляет 24% годовых, срок погашения - 18-24 месяцев. Максимальный размер кредита составляет 35 тыс.долларов. При этом средний размер группового бизнес-кредита составляет эквивалент 200-230 тыс.драмов, индивидуального - 45-650 тыс.драмов, сельскохозяйственного - 240-270 тыс.драмов. Крупные кредиты мы выдаем на более длительный срок и в исключительных случаях. Групповой бизнес-кредит предназначен для начинающих бизнесменов. В группе - не менее 3 заемщиков, несущих солидарную ответственность друг за друга за своевременность осуществления выплат по кредиту.

   - Г-н Барсегян, по мнению экспертов, в банковской системе Армении доля просроченных кредитов в общем кредитном портфеле сегодня составляет в среднем 7,8%. Как с этим обстоят дела на рынке кредитных организаций Армении, в том числе у "Финки"?
   - По нашим оценкам, доля просроченных кредитов в банковской системе Армении значительно выше. Касательно просроченных кредитов у компании "Финка", то на 1 июля текущего года их доля составляла 2,53% кредитного портфеля. В среднем по кредитному рынку этот показатель составляет 4%, что значительно выше показателей за предыдущие годы, но лучше, чем приведенные вами среднерыночные показатели.

   - Какие антикризисные меры предпринимаются компанией?
- Мы изменили систему оценки кредитоспособности потенциального клиента с учетом возможного ухудшения экономической ситуации в стране, углубления валютных рисков, усиления инфляционного давления. Смягчить влияние вышеперечисленных факторов мы планируем путем наиболее тщательного мониторинга и анализа рынка, а также путем углубления диверсификации кредитного портфеля компании с большим акцентом на сельскохозяйственную сферу, развитие которой имеет большие перспективы.

   - Г-н Барсегян, обобщите, пожалуйста, итоги деятельности "Финки" за первое полугодие.
   - Кредитный портфель компании сократился за второй квартал с 8,510 млрд. до 7,156 млрд. драмов, или на 20%. Это, в свою очередь, отразилось на прибыли, которая во втором квартале оказалась меньше, чем в первом квартале, составив в общей сложности по итогам первого полугодия 311 млн. драмов. Для восстановления темпов кредитования планируется увеличить уставный капитал на 465 млн. драмов, в результате чего общий капитал достигнет 2 млрд. драмов.