Экономика

Кредитный "фантик" на отпуск

   Не так давно единственным финансовым обеспечением летнего отдыха для наших граждан были сбережения, отложенные на такой случай в течение года. Кредитная индустрия дала свой вариант решения этого вопроса. О том, что представляет собой кредит на отпуск на нашем кредитном рынке и как еще можно взять на турпоездку, попытался узнать корр. "ДЭ".

   Прежде всего заметим, что "кредит на отпуск", он же "на отдых", он же "туристический" - это все деньги взаймы на расходы по проведению отдыха, чаще это просто оплата турпоездок. В странах с развитой кредитной индустрией специализация финансовых инструментов - нормальный процесс, а специальные кредитные линии "на отдых" уже давно прочно вошли в жизнь и учитывают все особенности сферы туризма. Особенностями развитого рынка туркредитов является то, что банки активно сотрудничают с туроператорами, транспортными компаниями и турфирмами, создавая совместные продукты, привлекая клиентов всевозможными скидками и дополнительными опциями, а страховые компании охотно страхуют всевозможные риски в этом контексте.
   У нас же ситуация следующая. Отдельную разработку специального туристического кредитного продукта большинство наших банков считает нерентабельной, пока они идут на такие шаги только для дорогостоящих приобретений, таких как автомобиль или недвижимость, а потому большинство предложений на рынке - обычные потребительские кредиты, которые можно использовать в том числе на приобретение путевки и прочие связанные с отпуском расходы. Словом, нашим банкам проще объединить все нужды клиентов под емким термином "потребительский кредит", чем создавать отдельный продукт. Причем "емкость" термина варьируется от просто "потребительский" (Каскад банк, Армянский банк развития и др.) до "для всех целей" (Юнибанк). Есть также и другой, не менее универсальный способ получить деньги на отпуск - кредитные карты. Как отмечают в туристической компании "Левон Травел", именно на кредитные карты приходится львиная доля всех безналичных сделок фирмы по турпоездкам. Это обстоятельство объясняется, в первую очередь, относительно низкими процентами (3-6%) и возможностями, которые дает кредитная карта: с ее помощью можно на месте оплатить тур без оформления бумаг, по ней потом можно совершать покупки и др.
   Что касается собственно кредитов на отпуск, то из 22 банков, действующих в Армении, специальные туристические кредитные линии есть только в трех - в Армбизнесбанке, Ардшининвестбанке и банке ВТБ-Армения. Схема кредита такова: заемщик подает заявление с пакетом необходимых документов, удостоверяющих личность и источники дохода, банк принимает решение, и если оно положительное, то на счет турфирмы перечисляется оговоренная сумма. Интересно, что несмотря на то, что цель получения кредита банку понятна, условия здесь не менее жесткие (если не более), чем при потребительском кредите. Так, не все банки выдают всю сумму: ВТБ-Армения требует предоплату (25%), а средняя процентная ставка - 22% в год и срок погашения - не более 12 месяцев. Здесь можно предположить, что так банки страхуются от возможных рисков по данному виду кредитов: если, к примеру, бытовую технику, купленную в кредит, еще можно потом перепродать, то от турпоездки остаются лишь фотографии и приятные впечатления. Классическая схема получения кредита на отпуск, при которой заемщик получает турпутевку в кредит в турфирме, у которой, в свою очередь, есть договор с банком, в Армении практически отсутствует.
   Как банки, так и турфирмы вообще особо не стремятся к сотрудничеству. Даже в таком привлекательном направлении, как кредитные карты. У обеих сторон есть свои причины. Как отметил начальник управления развития розничного бизнеса ВТБ-Армения Айк Шекян, все перечисления на счет турфирм и договора с ними рискованы и уже поэтому нежелательны для банка, поскольку здесь часто остро встают вопросы "отмывания денег", турфирм-однодневок и др. Со своей стороны, турфирмы тоже особо не рвутся к банкам. В турфирме "Армен Тур Травел" сообщили, что осуществляют сделки только наличными, а представитель турфирмы "Татев Т.Т." Арам Тонян вообще сказал, что не испытывает желания работать с банками. Главный аргумент: банки работают медленно, долго принимают решения о кредите, перечисления опаздывают, а в туристическом деле главное - оперативность. "Может быть, если банки доведут свои кредитные продукты до автоматизма, то и нам будет интересно работать с ними", - сказал он.
   Таким образом, рынок туркредитов у нас пока в зачаточном состоянии, а игроки только присматриваются друг к другу. Сами банкиры признаются, что кредиты на отпуск - неработающий в Армении кредитный продукт. Так, в Ардшининвестбанке выдачу этого вида кредитов недавно вообще приостановили. А Айк Шекян назвал кредиты на отпуск в Армении "фантиками", в которые завернуты самые обыкновенные потребительские кредиты. "Скорее, это маркетинговый ход, имеющий целью привлечь клиентов, чем туркредиты в классическом смысле. О туркредитах можно будет вести речь тогда, когда сфера туризма по уровню своей организованности не будет так сильно отставать от банковской".
   Вместе с тем нельзя сказать, что потребительское кредитование на отдых имеет меньше перспектив и шансов на успех на нашем рынке, чем любое другое направление кредитования физического лица. Людям хочется не только удобно передвигаться и иметь жилье, напичканное хорошей бытовой техникой, но и, конечно, достойно отдохнуть. Задача любого нормального банка - предложить своим клиентам весь спектр финансовых услуг для наиболее цивилизованного и взаимовыгодного решения этих вопросов. А также дать возможность каждому выбрать для себя: либо копить и оплачивать полную стоимость поездки, либо ехать в кредит. И если сегодня наши турфирмы и банки друг друга обходят стороной и не демонстрируют особого желания к сотрудничеству, то очень скоро обеим сторонам наверняка придется изменить свое отношение, ведь такое партнерство полезно всем сторонам: турфирма получает клиента, банк - дополнительного заемщика, а турист - возможность отправиться в путешествие в удобное для него время и место.

Анна Зейберт

Выскажите Ваше мнение

"Кнауф" открыл представительство

   В Ереване состоялось открытие официального представительства немецкой компании "Кнауф Интернешнл" в Армении - ООО "Кнауф Армения". Для участия в церемонии открытия в Ереван приехала исполнительный директор Средиземноморского региона, Азии и Австралии Изабель Кнауф, а также представители иранских подразделений компании, в частности, менеджер по экспорту "Кнауф Иран" Рамин Мовахед. Презентацию представительства почтила своим присутствием и посол ФРГ в Армении Андреа Викторин. Интересно, что "Кнауф Армения" появилась после более чем одиннадцатилетнего присутствия компании на строительном рынке Армении и является практически монополистом по продажам гипсокартонных листов. Почему так произошло и какие планы у компании в Армении, рассказывает директор "Кнауф Армения" Гагик Джрбашян.

    - "Кнауф" уже достаточно давно представлен на рынке Армении.
  - Да, продукция "Кнауф" присутствует здесь уже более 11 лет. Компания работала здесь через своих дилеров, которых сейчас уже трое. Это компании R&V Комфорт, Фил и Аннашен.

  - Почему решили открыть представительство, если 11 лет обходились без него?
   - Дело в том, что мы пытаемся более широко представить "Кнауф" в Армении. В наших планах - представление новых проектов, информирование наших коллег - архитекторов, строителей - о том, какие технические вопросы можно решить, используя продукты "Кнауф". Со строителями будем также обсуждать правильное использование продукции компании. А главной предпосылкой открытия представительства стали мощные темпы роста строительной индустрии Армении, которые фиксируются в последние годы.

    - О каких технологиях идет речь?
  - В частности, о системе сухих стен, которая давно известна и используется в первую очередь для перегородок. "Сухими" они называются потому, что крепятся без влагосодержаших цементных растворов. Строится рама, состоящая из гальванированной стали, и обшивается гипсокартоном с помощью шурупов, а между листами устанавливаются звуко- и теплоизоляционные материалы. Такая перегородка возводится очень быстро и получается гораздо эстетичнее других вариантов. Т.е. это и скорость, и качественный конечный результат. Кроме того, гипсокартон компании широко используется в качестве подвесных потолков. Таким образом, мы имеем системы, которые специально спроектированы для решения различных строительных проблем, таких как акустика, стерильность, тепло- и звукоизоляция. И что особенно важно, в Армении, находящейся в сейсмоопасной зоне, все это - легкие конструкции, повышающие сейсмобезопасность зданий.

   - Каковы объемы реализации продукции "Кнауф" в Армении и каков прогноз?
   - В прошлом году мы продали около 1 млн. 200 тыс.кв.м гипсокартонных листов с их аксессуарами. Мы прогнозируем увеличение продаж до 1,8 млн. кв.м гипсокартонных листов в этом году. Из-за политических событий начала года был небольшой спад, но сейчас вновь обозначились тенденции роста.

   - За счет чего собираетесь расширять свой ассортимент в Армении?
  - Общеизвестно, что гипсокартон - это материал для внутренней отделки помещений. Но у "Кнауфа" есть и материалы для экстерьера, которые делаются на цементной основе, и главное - собираются они также быстро и эффективно, как и перегородки. Причем при использовании аквапанели (так называется этот экстерьерный материал) нет необходимости возводить 40-сантиметровые наружные стены: достаточны более тонкие панели.

    - Насколько уменьшатся расходы при такой замене?
   - Пока ничего не могу сказать, так как в Армении данная технология пока не применяется. Но в скором времени необходимые расчеты будут произведены. Кстати, у наших соседей, в Иране, уже есть много зданий, построенных по этой технологии.

  - На сегодняшней презентации присутствуют ваши коллеги из иранского представительства "Кнауф". Ваши представительства связаны между собой?
  - На сегодняшний день гипсокартон в Армению завозится именно из Ирана. Это, в принципе, обосновано, так как у них очень хорошее гипсовое сырье.

   - А у "Кнауф" нет планов по производству гипсокартана в Армении?
   - Пока нет, но в перспективе это возможно.

   - На рынке гипсокартона в Армении большая конкуренция?
   - Нет. На армянском рынке мы единственные, если не считать местного производства, которое, к сожалению, низкого качества.

Вел беседу Карен Арзуманян

Выскажите Ваше мнение