Финансы и банки

Кто больше предложит?

Депозитная гонка набирает обороты

   Привлечение вкладов от населения стало для банков гораздо более актуальной задачей, чем до сих пор, т.к. сегодня альтернатив привлечению средств от населения немного.

   При этом традиционные способы привлечения в виде бесплатного оформления кредитных карт, розыгрышей и призов уже не действуют. Поэтому банки продолжают возникшую полгода назад тенденцию "задабривания" клиентов, предлагая им все новые продукты с повышенными процентными ставками, а также используя различные неценовые методы привлечения денег. Банкиры рассчитывают, что многих заинтересуют депозиты с возможностью пополнения, частичного снятия денег, начисления процентов сразу после заключения договора, досрочного расторжения договора без потери начисленных процентов, а также с небольшой суммой первоначального взноса и высокими процентными ставками. Если полгода назад 10-11% годовых по вкладам казались отличным предложением, то сегодня в некоторых банках ставки достигают 14-15% годовых, и, судя по всему, это еще не предел. Кредитные организации готовы платить большие деньги с тем, чтобы привлечь средства физических лиц на долгосрочные депозиты.
   Однако банки, делающие упор на привлечение депозитов, увеличивают свои риски, делают банк крайне зависимым от вкладов. Если из банка начнется отток вкладчиков (а в нынешней ситуации нет ничего невозможного), у него могут возникнуть проблемы с финансовой устойчивостью. Рост ставок - попытка нарастить наличную ликвидность, в первую очередь драмовую, за счет увеличения пассивов, приходящихся на вклады населения. В краткосрочной перспективе логика действий верная - она позволяет решить текущие проблемы, но в долгосрочном периоде, когда вопросы возврата денег по вкладам станут актуальными, не все банки смогут успешно отработать полученные сейчас средства. Ведь главная проблема в том, за счет чего возвращать вкладчикам привлеченные средства и выплачивать проценты, если объемы банковского кредитования, по признанию самих же банкиров, сокращаются.
   До недавнего времени высокие проценты по вкладам "отбивались" за счет отлаженной системы экспресс-кредитования, потребительского кредитования под высокие проценты. Сейчас ситуация изменилась: банки весьма неохотно кредитуют население, да и клиенты в очередь за кредитами не выстраиваются. Конечно, и в сегодняшних непростых условиях есть надежные компании-заемщики, кредитование которых обещает доход. Однако таких компаний все меньше, позволить себе кредит под 22-24% при нынешнем снижении продаж могут немногие. Других же инструментов, позволяющих получать достаточно высокую отдачу в инвестициях, которая возместит завышенную процентную ставку по привлеченным средствам, на рынке нет. Ни рынок облигаций, ни валютный рынок не позволяют сегодня рассчитывать на высокую доходность. Основным источником дохода для банков по-прежнему остается кредитование.
   Разумеется, привлекая деньги населения на депозиты под высокие проценты, банки не собираются банкротиться. Тем не менее все понимают, что из-за экономической ситуации в стране риск размещения средств значительно повысился. И несмотря на заявления отдельных банков о приросте депозитного портфеля, недоверие вкладчиков и сокращение горизонта планирования продолжают оставаться актуальными. На самом деле, чтобы не допустить оттока средств вкладчиков и привлечь новых вкладчиков, важно не столько бесконечное повышение процентов, сколько продолжение основной работы - кредитования частных и корпоративных клиентов. Тем самым вкладчикам можно показать, что финансовое здоровье банка находится на высоком уровне, и опасаться за свои сбережения нет оснований.

Анаит Джулакян

Выскажите Ваше мнение

Список первых 300 крупнейших плательщиков социальных взносов (таблица в формате PDF)