Финансы и банки

"Боюсь, что кредит не дойдет до малого бизнеса"

   Интервью с членом парламентской комиссии РА по финансово-кредитным и бюджетным вопросам Арцруни Агаджаняном

   - Каково Ваше мнение относительно нового законопроекта о валютном регулировании, представленного Центральным банком в парламент?
  - Проект о внесении изменений и дополнений в закон "О валютном регулировании и валютном контроле" предполагает примерно десятикратное увеличение штрафов за сделки в иностранной валюте. Сейчас за подобное нарушение предусмотрены штрафы, в 100-200 раз превышающие стоимость сделки. Иными словами, если раньше штраф составлял 100-200 тыс.драмов, то теперь он составит 2-4 млн. драмов. Для хозяйствующих субъектов это станет чересчур строгой мерой, тем более, что у многих из них оборот не превышает 100-200 тыс.драмов. Поэтому мы считаем нецелесообразным такое повышение штрафов.

   - Но актуально ли для Армении обязательное заключение сделок в драмах?
   - Эта проблема есть, например, на рынке автомобилей. И при первом же нарушении назначать такой штраф, на наш взгляд, неправильно - тем более, что люди во многих случаях могут и не знать о том, что совершать сделки в иностранной валюте запрещено. Поэтому, на мой взгляд, при первом нарушении необходимо ограничиться предупреждением, затем - небольшим штрафом, и только потом прибегать к штрафу более крупному. Причина, которую приводит Центральный банк, состоит в защите денежного рынка Армении от долларизации. Естественно, допускать это нежелательно, но предлагаемая Центробанком мера является, на мой взгляд, излишне строгой.

   - Что Вы думаете по поводу находящегося сейчас на рассмотрении парламента законопроекта об ограничении наличных платежей?
   - Обсуждение этого проекта постоянно откладывается - он вызывает много вопросов. Ряд замечаний имеется и у нас. В частности, мы не принимаем идею резкого ограничения наличных платежей, а также территориального разделения на столицу и регионы по срокам внедрения системы безналичных платежей. Одним-единственным решением осуществлять столь кардинальные изменения едва ли правильно. Ограничение наличных платежей необходимо, но идти к этому нужно не спеша, чтобы и население, и хозяйствующие субъекты могли приспособиться к этой ситуации. В конечном счете, банковская система страны к этому пока не готова. И не только банковская система, но и бизнес. Далеко не все пункты торговли в нашей стране сегодня имеют возможность осуществлять безналичные платежи. Это означает, что мы невольно "толкаем" население в крупные магазины, а вследствие этого пострадает малый и средний бизнес.

    - Как Вы оцениваете работу Оперативного штаба?
  - Мы положительно отнеслись к его созданию. Он действительно оказывает определенную поддержку бизнесу. Однако от представителей бизнеса мы получили ряд замечаний. Например, компания представляет программу, а через некоторое время получает неопределенный ответ о ее необоснованности. Но ведь если компания действует долгие годы, это само по себе должно вызывать доверие к ней и к ее программам.
   Акцент на развитие малого и среднего бизнеса, делаемый государством, я считаю правильным. На последнем заседании нашей комиссии мы много говорили о кредите Всемирного банка в 50 млн. долларов на развитие малого и среднего бизнеса. Наша цель - сделать так, чтобы этот кредит действительно способствовал облегчению условий работы МСБ. Кредит предоставлен на выгодных условиях - сроком на 26,5 лет, из них 5 лет - льготные.
   Но дело в том, что процентная ставка, по которой государством получен кредит, сильно увеличивается по мере продвижения по цепочке к заемщику. ВБ выдает по 2,6%, плюс маржа в 0,8%, получается 3,4%. Центробанк выдает ресурсы коммерческим банкам под 7,75%, а те, в свою очередь, готовы предоставлять их субъектам как минимум за 16%. Но сейчас я получаю жалобы по поводу того, что когда предприниматели обращаются за получением кредита, выясняется, что ставка составляет 24-26%. Сегодня в Армении бизнес задыхается даже при ставке в 10%. У меня имеются серьезные опасения, что малый и средний бизнес не почувствует никакой выгоды от этих 50 млн. долларов. Поэтому я буду следить за тем, как будут распределяться эти средства через 8 коммерческих банков.
   На мой взгляд, правильнее всего, если ЦБ будет выдавать средства банкам под 5%, а те - кредитовать по ставке до 10%. Вообще же Центральный банк мог бы распределять средства не через коммерческие банки, а через организации, не преследующие цель получения прибыли.
 
   - С 1 января 2009 г. перестал действовать упрощенный налог, а порог НДС увеличен до 100 млн. драмов. Нужно ли повышать его дальше?
   - Думаю, многие убедились в том, что упрощенный налог имел и свое положительное влияние. Практика показала, что в результате отмены упрощенного налога фискальная нагрузка на бизнес повысилась. Мы предлагаем не возвращение к упрощенному налогу, а расширение поля фиксированных выплат. Мышление наших бизнесменов устроено так, что они предпочитают знать заранее, что они будут платить в месяц определенную сумму и при этом будут избавлены от заполнения деклараций и общения с налоговыми органами. Но, к сожалению, наша экономическая политика идет в другом направлении - мы стремимся насколько возможно уменьшить налогообложение по фиксированным выплатам.

   - Какие отрасли можно сейчас перевести с НДС на фиксированные выплаты?
   - Ответ на этот вопрос требует серьезного обсуждения. Что можно сказать определенно, так это то, что малый и средний бизнес должен облагаться фиксированными выплатами, хотя бы временно - до того, как он "вырастет". В нашей стране, к сожалению, бизнес до сих пор не растет: малый не становится средним, средний - крупным. Это тревожное явление, свидетельствующее об отсутствии равных возможностей. Государственная экономическая политика не способствует развитию бизнеса. Это не способствует увеличению бюджетных поступлений, а, между тем, расходы бюджета год от года растут - необходимо повышать пенсии и зарплаты.

   - Согласны ли Вы с тем, что доходную часть госбюджета нужно сократить, не отказываясь при этом от расходной, за счет увеличения дефицита госбюджета?
   - Во время обсуждений бюджета на 2009 год я предлагал определенным образом увеличить расходы, а доходную часть восполнить за счет вовлечения в бюджет кредитных программ. Тогда кредитных программ предусмотрено не было, но сейчас, на мой взгляд, такая возможность есть, так как различные организации и страны проявляют согласие выдать нам кредиты. В условиях кризиса иногда приходится увеличивать расходы, привлекая новые инвестиции.
   В качестве другой антикризисной меры правительство решило перенести бюджетные расходы в размере 131 млрд. драмов на 4-ый квартал. Я бы не назвал этот шаг стопроцентно правильным, но на сегодняшний день он может оказаться в какой-то степени полезным.

Вел беседу Арам Гарегинян,
АрмИнфо

Выскажите Ваше мнение

Америабанк: наша стратегия - ориентированность на клиента

   Первый квартал текущего года выдался сложным для банковской системы и для экономики страны в целом. Скоро будут опубликованы отчеты банков за первый квартал, что даст возможность оценить правильность выбранной банками стратегии. Об иновациионной политике Америабанка по предоставлению качественных продуктов и услуг с индивидуальным подходом мы беседуем с директором департамента корпоративных клиентов Америабанка Левоном Аревшатяном.

   - Г-н Аревшатян, в последнее время Америабанк сменил стратегию развития на более агрессивную. Насколько новая стратегия оправдала себя?
   - В момент смены собственника в августе 2007 года банк не имел никаких проблем, но и не обладал широкой клиентской базой. Выданных кредитов было буквально единицы. Сейчас мы добились существенного расширения клиентской базы - у нас более тысячи активных корпоративных клиентов, которые обслуживаются в банке. Наш кредитный портфель вырос в десятки раз - на сегодня он составляет около 90 млн. долларов США, из которых 70 млн. приходится на юридические лица. В списке крупнейших налогоплательщиков Армении восемь компаний из первой двадцатки являются нашими клиентами. Это значительный показатель для банка, который лишь недавно начал активно продвигать свои услуги. Хотел бы обратить внимание на одну техническую деталь. По размеру уставного капитала мы занимаем первое место в банковской системе Армении, а по размеру общего капитала за год поднялись на четвертое место. Это означает, что у нас один из самых высоких в армянской банковской системе норматив кредитования одного заемщика, что и делает нас особенно привлекательными для крупных клиентов.

   - Банк делает ставку именно на крупных корпоративных клиентов?
  - Я хотел бы напомнить, что инвестиционная компания "Тройка-Диалог" является нашим стратегическим партнером, что дает нам огромное преимущество по развитию именно инвестиционных банковских услуг, которые в Армении на сегодня развиты очень слабо. Поэтому нам интересны крупные корпоративные клиенты, которые являются потенциальными получателями услуг инвестиционного банкинга. Мы изначально планировали развивать именно корпоративный банкинг с несколько ограниченным розничным сервисом. Это означает, что мы предоставляем все розничные услуги физическим лицам, тем или иным образом аффилированным с нашими корпоративными клиентами. То есть сотрудники или акционеры этих компаний могут получать у нас потребительские кредиты, через банк осуществлять зарплатные проекты, участвовать в создании пенсионной схемы, а также другие банковские продукты, пользующиеся огромным спросом. Наша стратегия заключается в создании широкой клиентской базы для последующего развития нас именно как инвестиционного банка. В то же время мы уделяем большое внимание малому и среднему бизнесу. В банке есть функциональное подразделение по кредитованию малого и среднего бизнеса. Несмотря на то, что банк до сих пор не участвовал в международных программах кредитования малого и среднего бизнеса, мы на собственные средства создали значительный кредитный портфель по малому и среднему бизнесу, который развивается довольно активно. В понятие корпоративного банкинга входят все банковские услуги, предоставляемые юридическим лицам - как крупным, так и небольшим.

   - Чем для клиента привлекателен именно Америабанк?
   - Америабанк один из первых банков Армении, который принял новое функциональное разделение структуры банка, ориентированное на клиента, а не на банковские продукты. К каждому клиенту мы подходим индивидуально при том, что линейка банковских услуг у нас очень широкая, представлены все возможные банковские продукты. Изменение системы обслуживания клиентов - это то, что мы сделали в первую очередь. Мы были первыми в Армении, кто внедрил так называемый институт клиентских менеджеров. То есть каждая компания, которая становится нашим клиентом, получает своего менеджера - контактное лицо клиента по любым банковским вопросам. Клиенту не нужно думать о том, к кому обратится с той или иной проблемой. Эти вопросы за него решает менеджер.
   На сегодняшний день на последней стадии находится проект внедрения уникальной для Армении системы управления взаимоотношениями с клиентами, которую Америабанк создает совместно с нашими зарубежными партнерами; мы уже находимся на стадии тестирования. Данная автоматизированная система, основанная на самых соврменных мировых стандартах, на наш взгляд, поднимет на совершенно иной качественный уровень работу с клиентами и позволит нам в полной мере реализовать бизнес-модель клиентоориентированного банка, до сих пор не используемую в Армении.
   Развивая бизнес банка, в течение последних полутора лет мы не забывали и о разработке и внедрении внутренней нормативной базы. Вся продуктовая линейка была разработана практически с нуля, под нее были подведены все бизнес-процессы, которые на сегодня сформулированы в виде алгоритмов и схем, понятных любому сотруднику банка. Кроме того, мы занимаемся продвижением тех банковских продуктов, которые для армянского рынка являются инновационными. Многие компании до недавнего времени были убеждены, что банковские услуги - это обслуживание счетов и выдача кредита, не имея представления о многих банковских продуктах, которые способны помочь в решении различных проблем. Достаточно сказать, что до нас услуги факторинга на армянском рынке предоставляли лишь один-два банка. Сегодня же спрос на эту услугу так велик, что мы не успеваем обеспечить все потребности рынка. Связано это прежде всего со значительным развитием розничных сетей в Армении. Именно со стороны поставщиков этих сетей и востребован такой продукт, как факторинг. Только за первый квартал 2009 года наш портфель по факторингу увеличился более чем в три раза. Если брать Финансовый лизинг - это тот продукт, который был представлен на армянском рынке и до нас, и, тем не менее, правильно выбранная стратегия банка привела к тому что только за первый квартал текущего года портфель по этому продукту вырос на 26%. Мы также являлись лидерами по росту портфеля по лизинговым операциям в четвертом квартале прошлого года.

   - Как все нововведения по обслуживанию клиентов отразились на тарифах банка?
   - Что касается тарифной политики, то мы изначально не собирались демпинговать, но при этом хотели, чтобы наша тарифная политика была конкурентна на рынке. Проведенные исследования внутри Армении, изучение зарубежного опыта привели к тому, что сегодня мы имеем очень гибкую тарифную сетку. Наша стандартная тарифная сетка является довольно конкурентной среди основных крупных банков. А для лояльных клиентов, которые полностью обслуживаются в нашем банке, действует специальная тарифная сетка, которая дает значительное конкурентное преимущество для наших клиентов-партнеров.

   - Конкуренция на банковском рынке довольна высока. Работаете ли вы в направлении привлечения клиентов?
   - В структуре банка есть специальная группа, координирующая вопросы привлечения клиентов. Благодаря такой проактивной политике мы имеем большой приток новых клиентов несмотря на то, что у нас нет широкой филиальной сети. Ведутся работы по внедрению системы дистанционного банкинга, идет процесс выбора наиболее успешной в мировом масштабе модели решения данного вопроса, что во многом снизит зависимость банка от территориального присутствия, позволяя предоставлять банковские услуги вне зависимости от расположения клиента.

   - Не намерены ли вы расширять сеть филиалов?
  - Мы сейчас делаем шаги в этом направлении, хотя опять же речь не идет о создании широкой филиальной сети. Мы намерены открывать филиалы там, где у нас уже есть корпоративные клиенты, либо мы видим перспективу появления таких клиентов. В планах банка на ближайшее время - открытие 2-3 филиалов на территории Армении.

Анаит Джулакян

Публикуется на правах рекламы

Выскажите Ваше мнение