Интервью

"Чем "белее" будет бухгалтерия предприятий, тем активнее будет участие банковской сферы в экономике"
 
   Обвинять банковскую систему Армении в низком уровне посредничества в экономике стало уже привычным делом. Сами банкиры с такими обвинениями не согласны, апеллируя к итогам 2007 года и прогнозам на 2008 год. Об этом беседа с председателем Ассоциации банков Армении, председателем правления банка "Прометей" Эмилем Согомоняном.
 
   - Г-н Согомонян, изменился ли состав банковской ассоциации за прошедший год?
   - На сегодняшний день на территории Армении действуют 22 банка, 21 из которых (включая новые банки с новыми акционерами) состоят в Ассоциации. Как известно, в Ассоциации банков не состоит только Армэкономбанк.

   - Как прошел год для банковской сферы?
  - В 2007 году в нашу систему пришли много крупных иностранных игроков. Год был очередным этапом бурного развития банковской сферы Армении. Общие активы выросли на 44%, в том числе кредиты на 68%, общие обязательства выросли на 45%, в том числе вклады физических лиц на 53%, что свидетельствует о повышении уровня доверия к банкам со стороны населения. Общий капитал банковской сферы вырос на 38%. Если сравнить приведенные показатели с ростом ВВП Армении, который составил в 2007 году 13,7%, то становится очевидным то, что основные показатели банковской системы Армении примерно в 3 раза превышают прирост ВВП в стране.

   - Тем не менее банки проявляют низкую активность в деле кредитования отечественной экономики...
   - Я не совсем согласен. Говоря о низком процентном участии банков, обычно имеют в виду соотношение общих банковских активов к ВВП, но думаю, что так считать неверно. Правильнее смотреть на соотношение кредитных вложений к ВВП, которое в 2007 году составило 13%, что намного больше, чем в 2006 году (8,2%). Как видите, с участием банков в экономике все не так уж и плохо. Более того, по нашим прогнозам, в нынешнем году эта цифра вырастет до 18%.
   Кроме того, на сегодняшний день банковская система Армении - наиболее интегрированная в мировую финансовую систему сфера и действует в соответствии с критериями этой системы, что нельзя сказать о других секторах экономики. Банки всего лишь выполняют обслуживающую функцию и в определенном смысле выполняют заказ хозяйствующих субъектов и населения. В этом плане я считаю неверным сваливать на банки все экономические проблемы республики. Каждая сфера экономики должна действовать в соответствии со своими функциями и задачами и стараться выполнять свои функции наиболее профессионально.
   Разумеется, сказанное отнюдь не означает, что банковской системе Армении незачем развиваться. Напротив. Но при этом развитие банковской системы - не гарантия того, что в ближайшее время экономика Армении начнет работать в полную мощь. Такой негатив по отношению к банкам и по сей день сохраняется у определенных бизнес-слоев. Не стремясь работать прозрачно и декларировать свои реальные доходы, большинство хозяйствующих субъектов и частных предпринимателей выражает свое недовольство банками, которые, работая максимально прозрачно и пытаясь профессионально управлять своими рисками, иногда отказывают им в выдаче кредитов. К примеру, к нам часто приходят за кредитом представители крупного бизнеса (о высоких доходах которых сомневаться не приходится, но по бухгалтерии - работающие в убыток) и просят кредит. Банк, хоть и понимает ситуацию, но не может пойти наперекор процедурам, ведь ему нужны бумаги, а не авторитетное имя. Чем "белее" будет бухгалтерия у наших предприятий, тем активнее будет участие банковской сферы в экономике страны. Должен сказать, что здесь уже заметны определенные позитивыне продвижения - многие предприятия выходят из тени, в немалой степени благодаря стимулированию этого процесса Центральным банком РА.

   - Самое общественно значимое кредитное поле - ипотека. Какие "национальные черты" она приобрела за годы своего развития в Армении, на Ваш взгляд?
   - Ипотечное кредитование в Армении действительно развивается очень большими темпами, и связано это со следующими факторами. Во-первых, у нас большая диаспора, которая финансово помагает маленькой части населения Армении, способствуя тем самым увеличению доходов не только этой части населения, но и остальной - создавая на рынках платежеспособный спрос. Во-вторых, как и во всем мире, так и в Армении недвижимость является очень привлекательным объектом инвестирования в плане сохранения и увеличения активов. И, конечно же, есть у нашей ипотеки и национальные черты: армяне в большинстве своем индивидуалисты и любят иметь все собственное. Каждый с рождения мечтает о своем отдельном доме, причем не в аренду, а в собственность, и это - сверхзадача для всех, исходя из чего и следует рассчитывать потенциальный спрос, неуклонный рост которого очевиден. При этом есть проблема: ипотечное кредитование остается пока недоступным для широких масс вследствие дороговизны. Но банки здесь мало чем могут помочь; в деле повышения уровня доступности ипотеки свою роль может и должно сыграть государство.
   Инструментов государственной поддержки малоимущих слоев населения для улучшения условий проживания в мире много. На сегодня прежде всего стоит обратить внимание на строительство, стимулируя рост площадей доступного жилья, а не квартир на Северном проспекте, где под ипотеку может позволить себе взять квартиру лишь человек с официальным доходом в 6 тыс.долларов в месяц - таких людей и в США с трудом можно найти. И насколько быстрее установится баланс между спросом и предложением, настолько эффективнее будет работать сама система ипотеки в Армении.

   - Что делается в Ассоциации для внедрения скоринговых схем оценки?
   - Да, внедрение скоринга в банковской системе Армении стоит на повестке дня. Однако необходимо учесть, что для перехода на работу при помощи скоринговых оценок кредиторов необходимо иметь историю для данного кредитора. На данном этапе мы осуществляем сбор информации, нам еще предстоит модифицировать программное обеспечение кредитного бюро "АКРА", после чего, по моим подсчетам, к началу 2010 года банковская сфера Армении будет готова работать с применением скоринговых оценок.

   - Какие задачи стоят сегодня перед отечественной банковской системой и что намерена делать Ассоциация?
   - Первостепенные задачи в основном технического характера, то есть перевооружение и переоснащение, развитие инфраструктуры (процессинговый центр "АрКа", кредитное бюро "АКРА"). Кроме того, подготовка и переподготовка кадров ("Финансово-банковский колледж" и др.), внедрение передовых технологий, соответствующих международным стандартам методов работы, более доступных и удобных банковских продуктов и т.д.
   Хотел бы особо отметить в числе важнейших задач обсуждение законопроектов, касающихся финансовой и банковской деятельности. Нормативно-правовые акты перманентно пересматриваются госструктурами, и наша задача состоит в том, чтобы в окончательных законопроектах были учтены интересы банков. Так, в эти дни идут обсуждения изменений в законе о банках и банковской деятельности, на повестке дня - внедрение института финансового омбудсмена.
   В целом правовое поле достаточно хорошее. Другое дело, что применение законов оставляет желать много лучшего. И проблем больше всего в судебной сфере. Когда говорим о нюансах правового поля в нашей стране, нужно понимать особенности нашего человека, который, осознавая свою платежную несостоятельность, зачастую способен на такие сделки, в частности, с недвижимостью, какие никогда не придут в голову американцу или европейцу. А наша судебная система не достаточно профессиональна на сегодняшний день в решении сложных финансовых вопросов.

Анна Зейберт

Выскажите Ваше мнение