Финансы

Банки готовятся войти в положение клиента

   Интервью и.о. директора Ассоциации участников ипотечного рынка Армении, генерального директора УКО "Вашингтон Капитал" Армена Хачяна

   - Г-н Хачян, как известно, ипотечный рынок Армении резко сжался из-за кризиса. Каково реальное положение дел сегодня?
   - Да, рынок ипотечного кредитования сегодня очень пассивен. Причем воздействие кризиса проявляется не только в осторожности кредитных организаций, но и в падении спроса со стороны потребителей. Особенно заметно это было в январе-феврале нынешнего года. В январе ипотечный портфель всей банковской системы составлял 82 млрд. драмов, что меньше показателя декабря 2008 года на 1,7%. В марте процесс незначительно активизировался, но до уровня марта 2008 года не дошел.
   Что касается активности международных организаций, занимающихся кредитованием, то она не снизилась. Например, программа ипотечного кредитования банка KfW действует в тех же объемах. Проблема в другом. Принимая во внимание падение спроса на ипотечное кредитование, многие банки стали давать заявки на меньшие суммы, а некоторые вообще в первом квартале не представили заявок на транш от KfW.

   - Вы хотите сказать, что KfW готов предоставить средства на ипотечное кредитование, а банки не берут?
   - Именно так. Хотя я не думаю, что это связано с падением интереса банков к ипотечному кредитованию. Первый квартал всегда был самым пассивным в году. Зная об этом, банкиры, вероятно, решили переждать, и я не исключаю того, что со второго квартала банки вновь активизируются, как и год назад. Другие программы ипотечного кредитования, ранее действовавшие на рынке, практически свернуты. Собственные же средства вкладывать в ипотечное кредитование банки считают слишком рискованным.

    - Как обстоят дела с невозвратами?
   - На сегодня ситуация не так уж и плоха. Процент невозвратов остается прежним. И связано это с тем, что при выдаче кредита одним из главных показателей кредитоспособности клиента считалась стабильность доходов. Стандарты оценки кредитоспособности клиента, принятые в нашем банковском сообществе, изначально были очень жесткими и учитывали доходы, связанные с профессиональной деятельностью клиента. Помимо этого, мы требовали, чтобы размер суммы ежемесячного погашения не превышал 35% суммы дохода. Поэтому даже в условиях сокращения доходов сумма выплат по ипотеке на бюджет клиента серьезного влияния пока не оказывает.

   - А если ситуация ухудшится? Готовы ли банки реструктурировать ранее выданные кредиты?
   - Недавно в Центробанке состоялось обсуждение этого вопроса с начальниками кредитных отделов банков. ЦБ с учетом кризиса пересмотрел свою позицию в этом вопросе и позволил банкам изменить внутренние правила с тем, чтобы иметь возможность пересматривать условия ранее выданных кредитов. После утверждения ЦБ новых правил мы сможем изменить график погашения, сроки погашения кредита, суммы ежемесячных выплат в случае, если у наших клиентов есть временные проблемы с получением дохода. Банковская система готова войти в положение клиента.

   - Возможно ли субсидирование ставок по ипотеке со стороны государства?
   - Возможно после создания Ипотечного банка. Сегодня ЦБ совместно с правительством стараются осуществить этот проект как можно скорее и таким образом помочь развитию ипотечного рынка. Проект создания Ипотечного банка уже готов, вскоре он будет представлен в правительство. Думаю, что до конца года Ипотечный банк как организация будет создан. Субсидирование ипотеки в проекте предусмотрено, но какой конкретно вариант субсидирования будет использоваться, пока неизвестно. Возможно, это будет субсидирование процентных ставок, возможно - субсидирование суммы предоплаты или предоставление гарантий со стороны государства. Этот вопрос требует дальнейшей детальной проработки.

   - Г-н Хачян, последнее собрание Ассоциации состоялось в середине марта. Обсуждались ли проблемы, возникшие у банков в связи с изменением валютной политики ЦБ?
   - Резкая девальвация драма не могла не создать проблем кредитным организациям, особенно работающим с зарубежным капиталом. Соотношение "1 доллар равен 300 драмов" стало для учредителей и иностранных инвесторов расчетным показателем. И падение курса на 20% вынудило банки пойти на определенные изменения в ипотечном кредитовании. Банки временно приостановили выдачу кредитов, пересмотрели процентные ставки. Многие банки установили плавающие процентные ставки, связанные с обменным курсом. Некоторые банки стали предоставлять лишь долларовые кредиты. С другой стороны, основная программа ипотечного кредитования, действующая на рынке - программа KfW. И одним из условий ее осуществления является выдача только драмовых кредитов. Поэтому для организаций, работающих по этой программе, выходом было лишь повышение ставок. Но, к счастью, повышение оказалось незначительным - 1-2%. Если в 2008 году мы кредиты выдавали по ставке 14%, то сегодня - 15-16%.

   - Как Ассоциация участников ипотечного рынка Армении оценивает риски, связанные со снижением цен на недвижимость?
  - Сегодня это одна из самых главных проблем, стоящих перед участниками рынка. Как вы знаете, среди членов Ассоциации есть и риэлторские компании. Согласно предоставленной ими информации, количество продавцов недвижимости превышает количество покупателей в несколько раз. И, естественно, это отражается на ценах. Во время обсуждения этого вопроса мы пытались оценить риск кредитных организаций, связанный с залоговым обеспечением кредита, и пришли к выводу, что ситуация не так плоха. Условие 30% предоплаты при выдаче ипотечного кредита в нынешней ситуации себя оправдало. Даже в случае снижения цен стоимость залога позволяет закрыть кредит. Но есть проблема посложнее. Продать сегодня квартиру очень сложно. Фактически недвижимость превратилась в малоликвидный товар. И повышение ликвидности жилья - это не тот вопрос, который в состоянии решать кредитные организации. Все зависит от общего состояния экономики.

Анаит Джулакян

Выскажите Ваше мнение