Финансы и банки

Как уменьшить риски

   Универсальная кредитная организация (УКО) "Норвик", являющаяся армянской дочерней структурой латвийско-исландского АО NORVIK BANKA, за два года своей деятельности сумела достичь серьезных результатов и занять лидирующие позиции среди функционирующих УКO. При этом компании по определенным показателям удалось обогнать также некоторые банки. Так, например, кредитный портфель компании к началу 2009 года составил 19 млрд. драмов (годовой рост на 42%), а прибыль по итогам года составила 1,4 млрд. драмов. О том, каким представляется 2009-й год для УКО "Норвик", корреспонденту АрмИнфо рассказал ее исполнительный директор Тигран Бостанджян.

   - В последние месяцы на кредитном рынке страны отмечается некоторая пассивность, связанная с мировым финансовым кризисом. Как Вы полагаете, какими еще факторами обусловлено такое поведение - стремлением сберечь ресурсы, накопить ликвидность или есть иная мотивация?
   - Я могу сказать о нашей компании. Ресурсов у нас достаточно, а определенное сокращение кредитования связано с планами по внедрению новых технологий и нового стиля работы - использование новой системы потребительского кредитования посредством специальных карт. Это предполагает внедрение собственной скоринговой системы, исключающей выдачу кредитов на основе каких-либо формальных документов. То есть мы полностью меняем методику оформления потребительских кредитов. С этой целью составляем список компаний, их сотрудников и размер зарплат. Речь идет о компаниях различных сфер, в том числе финансовой, промышленной, государственного сектора, с международным статусом и др. После составления полного списка компаний предложим каждому сотруднику изготовленную специально для него карту, на основе которой он сможет узнать максимальный размер потребительского кредита, на который может претендовать.
   Как видите, это будут своеобразные кредитные карты для шопинга, позволяющие гражданам со стабильной зарплатой получать потребительские кредиты. Если все пойдет по плану, то с апреля 2009 года планируем запустить этот проект. Таким образом, вопрос надежного и современного подхода к потребительским кредитам будет решен комплексно: получив кредит благодаря картам, заемщик сможет осуществлять ежемесячные погашения посредством ныне обслуживающих "Норвик" терминалов Tel-Cell и Tandem, не теряя времени в очередях.

  - А как насчет других направлений кредитования кроме потребительского, в частности, ипотечного?
   - Решением нашего акционера компания приостановила выдачу ипотечных кредитов до тех пор, пока состояние рынка не нормализуется и число заключаемых договоров не возрастет. А пока средства, предназначенные для ипотеки, мы направляем на развитие малого и среднего бизнеса. Хотя при наличии дополнительных ресурсов и участия в каких-то международных программах не исключается возобновление ипотечного кредитования в определенных объемах.

   - Компания уже делает конкретные шаги по диверсификации источников финансирования?
   - Согласно нашему бизнес-плану, намечается приток ресурсов от нашей материнской компании - AO Norvik Banka, по льготным ставкам. Наш акционер является самым стабильным банком в Латвии с ликвидностью в 60%. Norvik Banka специализируется в области обслуживания крупных корпоративных клиентов и потребительского кредитования.
   Кроме того, мы заинтересованы и уже ведем переговоры с международными организациями для привлечения средств. Мы также хотели участвовать в программе Всемирного банка по финансированию малого и среднего бизнеса, однако не успели вовремя представить заявку. В этой связи мы уже достигли договоренности относительно участия в получении следующего транша, который намечается во втором полугодии 2009 года.

    - Как обстоят дела с возвратом уже выданных кредитов?
   - Если сравнить погашения этого года и начала прошлого года, то чувствуется несколько затруднительное положение населения. И это ощущается не только среди заемщиков по потребительскому кредитованию, но также по ипотеке и автокредитам. Правда, процент невыплат пока не велик - до 2% от общего кредитного портфеля, но все же эта тенденция может усилиться.
   Что касается показателей, то к концу января текущего года кредитный портфель компании составил 18 млрд. драмов (60 млн. долларов), а прибыль по итогам первого месяца составила 360 тыс.евро.

   - Как известно, "Норвик" осуществляет определенные операции в инвалюте. Как же регулируете валютные риски в нынешних условиях?
   - Действительно, наш акционер предоставляет нам средства в долларах США. Да мы и сами кредитуем в долларах, за исключением, конечно, выдачи потребительских кредитов, которые по закону предоставляем в армянских драмах через наш уставный капитал, который, как известно, номинирован в драмах. Таким образом, мы хеджируем валютные риски, и эта позиция у нас закрыта.
   Что касается выдачи кредитов, то несмотря на то, что ЦБ прессует выдавать ипотечные кредиты также в драмах, наши акционеры пока не могут делать это. Если мы будем выдавать тот же ипотечный кредит в драмах на 10-15 лет, то никто не может гарантировать, купят ли у нас драм по нынешнему курсу через 10-15 лет. Потому выдачу долгосрочных кредитов в драмах мы однозначно исключаем.

  - Помнится, "Норвик" с первых же месяцев своего функционирования планировал в краткосрочной перспективе реорганизоваться в коммерческий банк...
   - Верно, даже сроки были уточнены: планировалось уже в начале 2009 года получить лицензию от Центрального банка на осуществление банковской деятельности. Однако в связи с изменением ситуации на рынке, проявлением кризисных явлений с конца 2008 года мы решили отложить реализацию этого плана до более удобного для этого времени. А пока продолжим работать со статусом универсальной кредитной компании.

Беседовала Лилит Асланян

Выскажите Ваше мнение

"Мы вовремя реагируем на то, куда ветер дует"

   Факт привлечения банком ACBA Credit Agricole во второй половине прошлого года, когда мировой финансовый кризис жестко вступил в свои права, крупных для армянского рынка кредитных ресурсов, стал неожиданностью. Банк получил $42 млн. от французской группы Credit Agricole CA и еще организованный EBRD синдицированный кредит на $18 млн. Сегодня банк по основным своим показателям выбился в безусловные лидеры рынка. О стратегии развития банка и сопутствующих проблемах корреспондент АрмИнфо попросил рассказать генерального директора ACBA Credit Agricole Банка Степана Гишяна.

   - Как Вы оцениваете завершившийся год в разрезе значительного увеличения ресурсной базы банка?
   - Прошедший 2008 год для нашего банка был очень удачным. Мы полностью выполнили стратегический план развития на 2008 год, выполнили все запланированные показатели. По основным из них банк вышел на первое место в системе, в том числе и по активам, по кредитному портфелю, по капиталу и по ряду других параметров. Если не ошибаюсь, только по прибыли у нас пока второе место, но уверен, что к концу первого квартала мы и здесь будем в лидерах. То есть, у нас очень удачный год и мы полностью удовлетворенны своей работой. Не смотря на то, что 2008 год совпал с началом мирового финансового кризиса, нам удалось привлечь все те ресурсы, которые мы заранее прогнозировали. И хотя некоторым показалось, что это было чрезвычайное привлечение, на самом деле, вся эта работа была проведена заранее. Наша активная деятельность приводила к тому, что привлекаемые с внутреннего рынка средства, в том числе и депозиты не поспевали за ростом кредитного портфеля. В результате мы привлекли в прошлом году ресурсов более чем на $100 млн., более половины из которых - во второй половине года, то есть в самый разгар кризиса, когда сами европейские банки значительно сократили предоставление МБК. Не хочу выглядеть не скромным, но это говорит о высоком уровне доверия к нашему банку как со стороны нашего основного акционера в лице французской группы Credit Agricole, так и со стороны международных финансовых структур. В течение 13 лет работы мы сумели себя зарекомендовать как очень серьезного партнера, и поэтому кризис не стал помехой.
   Финансовый кризис, основной составляющей которого, как вы знаете, был именно кризис доверия, нас не затронул. За последнее время мы сделали колоссальный прыжок, ACBA Credit Agricole - это уже не тот банк, что был даже пару лет назад, хотя мы и тогда входили в пятерку лидеров рынка. Если в 2006 году валюта баланса нашего банка составляла порядка 70 млн. долларов и с точки зрения нашего акционера - группы Credit Agricole, мы были маленьким банком, то теперь она выросла до $400 млн., а это уже уровень среднего европейского банка.

   - Насколько подготовлены Вы были к столь резкому росту ресурсов в плане активизации кредитного портфеля, его диверсификации, внедрения новых продуктов?
   - Хорошее развитие банк получил в прошлом году, и в том числе с точки зрения географии присутствия. Мы открыли несколько полноценных филиалов в Ереване и в регионах. Это филиалы, работающие в том же режиме, что и головной банк с предоставлением всего спектра услуг и продуктов, где работают хорошо подготовленные, профессиональные кадры. Важно было для поддержания бизнеса увеличить свое присутствие в самом Ереване, где в связи с первоначальной спецификой нашего банка, мы были представлены слабовато. С прошлого года филиалы ACBA Credit Agricole работают в Малатии, Давидашене, Зейтуне, а теперь и в Арабкире. Параллельно открывали новые филиалы в Сисиане, Раздане, Алаверди. В 2008 году мы не на день, ни на час не прекращали кредитование по всей линейке кредитных продуктов. В течение 2008 года мы разместили в качестве кредитов около $300 млн.. Мы гордимся этой цифрой и считаем, что сумели внести свою скромную лепту не только в развитие экономики страны, но и способствовали тому, что Армения слабо почувствовала на себе влияние мирового экономического кризиса. Согласитесь, для Армении эти $300 млн. - большая цифра.
   Основные направления активных операций - это наши традиционные сельскохозяйственные кредиты, бизнес-кредиты и потребительские продукты. Благодаря хорошо отработанной системе оценки рисков и технологиям кредитования, уровень возвратности кредитов близок к 100%. Только с сентября по декабрь включительно, когда кризисные явления уже проникли в Армению, банк предоставил кредитов на сумму, превышающую 100 млн. долларов США. 740 сельских общин воспользовались нашей помощью в объеме от $100 тысяч до $1 млн. в расчете на одну сельскую общину. Это все было сделано благодаря нашим традиционным, хорошо отработанным, обкатанным за десятилетие технологиям, процедурам, структуре. Почему в стране упали темпы роста кредитования, потому что кредиторы начали испытывать трудности, в том числе и в оценке залогового обеспечения. У нас же есть множество выданных кредитов без обеспечения, посредством оценки бизнеса заемщика. Множество заемщиков, бизнес и деловая репутация которых нам очень хорошо известна, продолжили с нами работу. Их мы изучали год за годом, они формировали свою репутацию, свою кредитную историю, развивали благодаря нам свой бизнес и поэтому мы все больше выделяем кредитов без залога, работаем на доверии. Мы же в свою очередь классифицируем заемщиков, рейтингуем их.

   - У Вас очень большой опыт работы в регионах. Правительство, как известно, утвердило программу субсидирования процентных ставок в отдаленных и приграничных районах. Ваш банк участвует в этом процессе?
   - Мы не только участвуем, но и уже давали кредиты в рамках проекта на общую сумму около $90 тыс. Пока программа носит пилотный характер, но я считаю, что она очень верная и станет успешной. Я высказывал свою точку зрения на проект и считаю, что субсидирование со стороны государства должно быть адресным, государство должно напрямую работать с крестьянами и не надо, чтоб оно выплачивало средства банкам, во-первых, чтоб не говорили, что банки берут деньги у государства, и во-вторых, чтобы крестьяне почувствовали, что государство за ним стоит, обеспокоено их жизнью.

   - За последние полгода произошло удорожание привлекаемых банками из-за рубежа ресурсов. Если еще год назад международные инвесторы предоставляли нашим банкам ресурсы со ставкой LIBOR+3,2-3,8%, то теперь существенно выше. Как это подорожание повлияло на кредитную политику банков, в частности на вашу работу?
   - Да, на самом деле эти ресурсы подорожали на несколько процентных пунктов. Но мы в своей процентной политике ничего не меняли и менять не собираемся, то есть мы продолжаем работать, помещаясь в рамках маржевой шкалы. Как мы это делаем, спросите вы - стараемся очень внимательно оценивать бизнес-проекты, программы, до мелочей, и делаем тоже самое при оценке залогового обеспечения, потому что рыночные цены сегодня очень изменчивы, и мы вынуждены с этим считаться.

   - Ипотеку нынче банки за счет собственных средств не выдают, практически закрылось автокредитование. Теперь сложности с потребкредитами. Как у вас, как ваш банк переживает эту ненастную погоду на рынке?
   - Мне самому трудно объяснить, но так уж получается, что мы своевременно реагируем на то, куда ветер дует, куда идет рынок. Поэтому мы не давали никогда автокредитов, только в лизинг. Это была наша политика. Ипотечные кредиты давали в очень ограниченном объеме и поставили максимальную планку до 10% от кредитного портфеля. В область кредитования строительства тоже не входили. Мы видели возможные в будущем риски, и жизнь показала, что мы были правы. Остальные продукты мы выдаем и теперь, но более внимательно анализируем каждый случай, в том числе и по потребительским кредитам. Скажите, как работать в Капане, где люди лишаются работы на горнометаллургических предприятиях? И кончено, хочешь - не хочешь, идет снижение клиентской базы.

   - Но микрокредитование продолжаете, и здесь нет проблем.
  - Все международные организации рассматривают нас в качестве микрокредитного банка. Структура наших кредитов именно такая - средний размер кредита составляет чуть больше тысячи долларов. В ноябре в Люксембурге на одном из форумов я представил наш опыт работы, который всех заинтересовал, даже заинтриговал. Сюда приезжали специалисты из Гарвардского университета, проводили исследование, которое скоро будет опубликовано. Там представлен наш опыт микрокредитования. Почему такой интерес? Во-первых, потому что, будучи коммерческим банком, нам удается предоставлять микрокредиты и при этом конкурировать с другими коммерческими банками на иных сегментах рынка, что очень не просто. Более того, все поражаются тому, насколько низки наши ставки по микрокредитам. Когда говоришь с правительственными чиновниками, они порой ставят нам в вину якобы высокую стоимость кредитов, просто не зная о том, что наши ставки микрокредитования в два, а порой в три раза ниже международных. Для микрокредитования, даже в некоторых европейских странах, ставки в 40-45% годовых вполне нормальные, а мы даем под ставки от 16 до 24%. Спрашивают, как же вы до сих пор не обанкротились, ведь выдача мелких кредитов в большом количестве требует больших усилий, это очень трудоемкий и затратный процесс? Секрет в хорошо отработанной, высокоэффективной технологии, которую на заре создания банка была заимствована у группы Credit Agricole и успешно апробирована в Армении.

   - Каков самый маленький размер выданного банком кредита?
   - 70 долларов США.

   - Давайте вернемся к проблеме потребительского кредитования в разрезе трудностей, которые испытывают сегодня банки на этом сегменте. Только ли дело в оценке кредитного риска? Не считаете ли Вы, что банкам мешает далеко не в последнюю очередь возросший валютный риск в условиях инфляционных ожиданий? Более того, структура обязательств банков начала переориентироваться на валюту, а потребкредитование по закону должно проводиться исключительно в национальной валюте.
   - Не секрет, что у населения в последнее время сформировались ожидания девальвации под впечатлением событий в России, на Украине и в Казахстане. Я согласен с политикой ЦБ, обеспечивающей стабильность драма во избежание неуправляемых процессов, способных привести к инфляционным скачкам и к повышению уровня бедности населения. Политика ЦБ по сдерживанию курса и инфляции привела, напротив, к тому, что цены в стране если и не снижаются, то и не растут. Но факт, остается фактом, что темпы роста депозитной базы банковской системы не поспевает за темпами роста кредитования. В этих условиях банки привлекают ресурсы из-за рубежа в долларах, а при выдаче кредитов в драмах сталкиваются с валютными рисками. Как же быть? Надо или менять закон о потребкредитовании, что было бы на мой взгляд в корне не верно, ибо Армения за последние годы достигла больших успехов в дедолларизации экономики или идти на иные меры - применять финансовые инструменты. Таким инструментом может быть привлечение ресурсов от международных финансовых институтов в драмах или заключение своп-контрактов с разными организациями, в том числе и с ЦБ. Своп-контракты позволяют конвертировать валюту с обязательством в дальнейшем вернуть ее по оговоренному курсу, то есть тем самым они хеджируют валютные риски. И банки готовы платить за эту услугу. При этом банки будут в состоянии продолжать кредитовать потребительские нужды населения, что важно и с макроэкономической точки зрения обеспечения внутреннего платежеспособного спроса.

  - Структурам французской банковской группы Credit Agricole принадлежит 28% в капитале руководимого Вами банка. Более того, вы несете на себе бренд группы. Когда формально банк станет полноценным членом группы?
   - Вы совершенно верно подметили, используя слово "формально". Это обязательно произойдет в будущем, но когда - сказать трудно. Сегодняшние очень близкие отношения с материнской структурой будут формально зарегистрированы после того, как группа получит контрольный пакет акций банка. Я думаю, это эволюционный процесс.

Беседовал Эммануил Мкртчян

Выскажите Ваше мнение