Деловой Экспресс - Экономический еженедельник Армении

№03 (853) от
2 февраля 2010 года

Экономическая газета
Армении

Банки

Залоговый террор завершился

   Проблема залогового обеспечения при выдаче кредита, считавшаяся одной из ключевых в начале 2009 года, сегодня уже не актуальна, считают банкиры. Жесткий дисконт в 40-60%, а иногда и просто отказ принимать в качестве залога недвижимость, объясняемые неясностью ситуации на рынке недвижимости, сменились более щадящей политикой в области залогового обеспечения.

   Сегодня банки при кредитовании готовы принимать имущественные виды залога и различные формы поручительства. "В качестве залога может выступать движимое и недвижимое имущество - недвижимость, транспорт, оборудование, товар в обороте при условии, что заемщик ведет складской и бухгалтерский учет, - объясняет заместитель председателя правления, директор корпоративного бизнеса "Юнибанка" Ара Авагян. - Банковские счета, поручительства третьих лиц также являются обеспечением".
   Однозначно банкам не интересны в виде залога акции компаний ввиду неразвитости финансового рынка страны и, следовательно, низкой ликвидности такого вида залога. "Поскольку практически невозможно оценить реальную рыночную стоимость корпоративных ценных бумаг, банки не могут рассматривать их как возможное обеспечение. Исключение составляют только государственные облигации", - говорит член директората ПроКредитБанка, руководитель отдела розничного кредитования Гарик Хачатрян.
   Не все банки готовы принимать в качестве обеспечения золото, независимо от того, идет речь о ювелирных украшениях или о банковском золоте. Дисконт по залогу сегодня составляет от 20 до 50% от рыночной стоимости залога - в зависимости от вида имущества, степени его ликвидности, условий эксплуатации и т.д. Например, размер дисконта по недвижимости в Ереване может составлять 20%, по товарам в обороте - 50%, хотя, предупреждают банкиры, четкой градации нет, каждый случай рассматривается индивидуально.
   Проблемы снижения стоимости залогового обеспечения в период действия кредитного договора, с которой столкнулись банковские системы многих стран, банковскому сектору Армении удалось избежать. "Если, к примеру, мы выдавали кредит на 5 лет, то уже в первый год действия кредитного договора клиент погашает 20% суммы кредита, при сроках кредита 2-3 года - до 50%. С учетом того, что и залоговое обеспечение мы принимали с дисконтом, снижение цен на рынке недвижимости Армении не привело к серьезному обесцениванию залогового обеспечения", - говорит Ара Авагян. В связи с этим и поштучной переоценки залогов армянские банки не проводили. Как выразился Ара Авагян, "нет смысла мучить ни себя, ни заемщиков".
   Обязательная переоценка залогового обеспечения проводится при повторном кредитовании клиента. В остальных случаях банки ограничиваются обычной процедурой ежегодной переоценки залога - автомобили в случае отсутствия ДТП дисконтируются на 10-15%, "битые" автомобили - индивидуально, к недвижимости применяется понижающий или повышающий коэффициент, в зависимости от заключения оценщика и периода времени, за который проводится переоценка, и т.д.
   Стремясь сократить расходы клиентов на оценку залогового обеспечения некоторые банки не всегда прибегают к услугам компаний, специализирующихся на оценочном бизнесе, имея в штате собственных специалистов. "Чем меньше сумма кредита, тем больше любые расходы клиента отражаются на стоимости кредита, т.е. ведут к его удорожанию, - говорит Гарик Хачатрян, - поэтому если речь идет о небольших суммах, то возможна оценка залога и со стороны сотрудника банка. В случае выдачи крупного кредита требуется независимая оценка".
   Ориентироваться при выдаче кредитов на залоговое обеспечение банкиры всегда считали неправильным, а в период экономического кризиса тем более. Снижение ликвидности залога - одна из важных проблем, с которой сталкиваются кредиторы. В связи со снижением спроса почти на все виды имущества реализация залога сегодня требует гораздо больше времени, что отражается на прибыли банка. Поэтому банки все внимание уделяют изучению бизнеса клиента: банк тщательно оценивает финансовое состояние компании, прибыль в динамике, влияние на бизнес заемщика внешних факторов, связанных с изменением рыночных условий, и многое другое. "Отказ в выдаче кредита клиенту из-за недостатка залогового обеспечения - большая редкость, - убежден Гарик Хачатрян. - Если бизнес нормально функционирует, проблема залога всегда решается: клиент может добавить автомобиль, залог третьего лица. Если же мы понимаем, что бизнес не в состоянии обеспечить обслуживание кредита, то отказываем клиенту, даже если стоимость залогового обеспечения намного превышает сумму кредита".
   И тем не менее, чем выше сумма кредита и больше срок, на который он выдается, тем скрупулезнее банки подходят к оценке залогового обеспечения. Реальные проблемы с залоговым обеспечением, по словам банкиров, существуют у предпринимателей в регионах, где стоимость недвижимости значительно ниже, чем в столице. В этом случае им может помочь Национальный центр содействия малому и среднему бизнесу (НЦСМСБ) при Министерстве экономики РА, который предоставляет этой категории заемщиков гарантии в случае отсутствия залогового обеспечения в полном объеме. Данная программа выгодна как для заемщиков, так и для банков, однако не все банки пока сотрудничают с НЦСМСБ.